新冠疫情之后，经济疲弱，裁员降薪，大量的中小企业主和个人对流动性资金产生“刚需”；为了盘活他们名下的汽车资产，抵车融资在特定时期的资金流转价值就凸显出来了。这两年以来，车抵贷业务在市场蓬勃发展，以平安银行为首的银行系金融机构敏锐地嗅到了其中的市场空间，纷纷入局“车抵贷”业务。

“车抵贷”是银行触达次级客群的首选贷款产品。对于这类客群而言，与普通消费信贷产品相比，“车抵贷”的借款额度更高，且当天可以放款，有着足够的吸引力。对于银行而言，受内外部复杂因素影响，目前银行普遍存在着扩大放款规模、调整贷款结构的压力，在当前的低息环境下，要维持体面的息差，亟需开拓新的场景。可以预见，未来会有越来越多的银行，其他持牌金融机构会涌入这片蓝海之中。

不同于汽车消费贷的是，“车抵贷”主要面向的是多头负债的次级客群，其中潜藏的风险以及产品痛点，不容小觑。

痛点一：“车抵贷”极易操作成消费贷

二手车金融分为二手车消费贷和二手车抵押贷。二手车消费贷是指借款人用于购买消费类自用二手车并以所购车辆为抵押物并抵押的一种贷款；二手车抵押贷是指以借款人的汽车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得周转资金的一种贷款，俗称“车抵贷”。显然二手车消费贷是有预期，有计划的贷款，风险相对较小，年化利率普遍在10%左右；而二手车抵押贷则是临时，紧迫性的贷款，不可预测的因素很多，风险很大，年化利率普遍在15%以上。

实际业务过程中，一些聪明的客户或者业务中介就将二手车抵押贷款业务操作成二手车消费贷业务，从中渔利，让金融机构蒙受不明不白的损失。

二手车抵押贷业务操作成二手车消费贷业务的模式很简单，假设客户A名下有车，并且有资金需求，原则上是应该拿车抵押去贷款；但聪明的A不这样做，他会找一个朋友或者是亲戚作为买主B，如果还不够谨慎的话会通过二手车商交易，让B去申请二手车消费贷。这样A拿到钱，将车过户给B，抵押给资金方。最后的结果当然是钱也贷到了，并且利息还够低，车照开。说白了，这种操作方式就是找人代购套现；因为收益和风险不对称，收益远远不能覆盖风险，会给金融机构埋下很多隐患，极易暴雷！

当然，“车抵贷”业务要操作二手车消费贷，贷前并非无迹可寻。多年的风控实践，我们可以通过以下信息来判断原车主与现买主有没有关联关系。

1、车辆时间。对于二手车消费贷业务，交易的车辆第一次登记上牌的时间在三年以内的话，尤其是按揭车辆提前几个月结清的，我们就要警觉。按照换车的周期，三年以内的车辆刚过磨合期，正是车主使用得心应手，车辆性价比最高的时候，作为二手车卖，折价太厉害，一般谁会出售呢？只有两种情况，一是有钱任性的土豪，第二就是急缺钱周转的车主。现实中，往往是第二种情况居多，对于这种情况，我们就要防范卖主找人来做贷款套现。

2、原车主行驶证，车辆登记证。行驶证上有原车主的住址，大部分人的住址也就是户籍所在地，尤其是四五六线城市和乡村。我们可以比较原车主的住址和购车人的身份证地址和现住址，两者如果是同一个镇，同一个村（或者同一个街道，同一个小区），就要引起我们重点关注；尤其是没有通过二手车商交易的业务。贷前信审风控中，反常即为妖啊！世界万物，哪有那么多重逢和巧合；不过是人为刻意罢了。

3、通话记录。判断原车主与购车人是否有关联关系，查看购车人的通话记录是一个很有效的方法。原车主要利用购车人来套现，事先肯定有预谋，有计划，不可避免需要通话联系。因此，查看借款人的手机通话记录就是一个很直观的手段；技术实力雄厚的资金方采用的手段相当隐蔽，通过机器读取通讯录和通话记录。当然，没有这个技术条件的，采取的手段可能就要简单粗暴点，就让业务员当面查看购车人手机的通话记录，或者将通话记录截图给公司后台的信审人员。

痛点二：“车抵贷”极易被二押多押

贷前通过各种技术和手段将不合格借款人和车辆进行拦截，仍无法完全规避贷后违约的情况发生，尤其是再次抵押套现。因为“车抵贷”的借款人绝大部分都极度缺钱，有很强的动机会再次将车辆进行多次抵押套现。

多次血的教训，加长期实战经验发现，抵押车辆违约前会有异常征兆，车抵贷车辆的下面几种异常行为可能会存在二押甚至多押的违约行为：

1、放款后，车辆长时间静止不动。一般来说，“车抵贷”的借款人，都是有用车刚性需求的；如果不需要经常用车，那还不如直接做质押贷款，利率更低。所以，如果贷后通过GPS平台轨迹监控发现借款人的车辆长时间（比如超过5天）静止不动，极有可能借款人已将车质押给了其他公司（二押）。这时候应立即联系客户进行探问核查，如发现异常应尽早启动催收程序。

2、敏感地点附近停留超时。根据风控平台预设的敏感地点，比如：可拆除设备地点、可做二押贷款地点、二手车交易地点等，当车辆在敏感地点附近停留超过一定的时间时，贷后人员应立即关注并进行核实。

痛点三：“车抵贷”后人车消失

欺诈风险在所有汽车金融产品中几乎难以避免，“车抵贷”客群显著的特点就是负债较多，走投无路之下孤注一掷进行骗贷的概率更大。放款后，如果设备离线时间超长，不得不防人车消失。设备离线的情况有多种，比如在地下车库等没有信号的地方，就会导致离线，这种情况比较难判断客户是否存在风险。贷后人员应该在发现车辆离线时，先判断是否所有设备都已离线，首先排除平台系统出现故障；如果只是部分离线，则很有可能借款人玩金蝉脱壳，实施骗贷。

  “车抵贷”是当前汽车金融市场上的香饽饽，汝之蜜饴，彼之砒霜；大家还是应结合自己主营业务及风控技术，量力而行，切不可一拥而上，把自己噎着了。